주택 대출시 필요한 단체신용생명보험(団体信用生命保険)

단체신용생명보험(団体信用生命保険)은 한국에는 없는 독특한 보험으로 집을 살 때 주택론(대출)을 받을 시 일부 기관을 제외하고 필수로 가입해야 하는 보험입니다.
※flat 35(フラット35)는 임의가입

단체신용생명보험(団体信用生命保険)이란?

 단체신용생명보험은 주택담보대출 전용 생명보험입니다. 주택을 구입할 때 주택 대출을 받을 생각 합니다만, 대출에 보험 가입을 조건으로 하고 있는 곳이 대부분입니다.

보험에 가입하고 있으면, 채무자가 사망 한 경우나 고도장해 상태가 되었을 경우에도 주택 대출 잔금분의 보험금이 금융기관에 지불되어 대출을 상환할 필요가 없어집니다.

団体信用生命保険とは?

団体信用生命保険とは、住宅ローン専用の生命保険のことです。
住宅を購入するときに住宅ローンを借りると思いますが、住宅ローンの借り入れに団信の加入を条件としていることがほとんどです。

団信に加入していれば、住宅ローンの債務者が死亡したときや高度障害状態になったときでも、住宅ローンの残金の分の保険金が金融機関に支払われ、住宅ローンを清算することができます。

단체신용생명보험의 종류

통상의 단체신용생명보험 외에 3대질병보장특약보험(三大疾病保障付保険), 7대질병보장특약보험(七大疾病保障付保険), 8대질병보장특약보험(八大疾病保障付保険) 등도 나오고 왔습니다.

각 보험의 보장 내용과 보험료에 대해서는 아래의 그림을 보십시오.

 단체신용생명보험의 보험료는 주택담보대출 금리에 포함되어 있으므로 별도의 보험료를 지불 할 필요가 없습니다. 그러나 일부 금융 기관이나 flat 35(フラット35)는 임의 가입이며, 가입을 희망하는 분은 별도의 보험료 지불이 필요합니다.

3대질병보장특약보험(三大疾病保障付保険), 7대질병보장특약보험(七大疾病保障付保険), 8대질병보장특약보험(八大疾病保障付保険)을 소개 했습니다만, 보장 범위를 넓힌 관계로 보험료가 별도로 가산 될 수 있습니다. 금융 기관에 따라 보험금이 지급되는 조건이 다를 수 있기 때문에 가입 할 때 보험금 지급 조건을 제대로 확인합시다.

通常の団体信用生命保険に加え、三大疾病保障付保険、七大疾病保障付保険、八大疾病保障付保険なども出てきました。

各保険の保障内容と保険料については下の図を見て下さい。

団体信用生命保険の保険料は住宅ローンに金利に含まれていますので、別途保険料支払う必要はありません。しかし一部の金融機関やフラット35は団体信用生命保険の加入が任意になりますので、加入を希望する方は、別途保険料の支払いが必要です。

さきほど七大疾病、八大疾病保障特約の団体信用生命保険をご紹介しましたが、保障範囲を広げた団信の保険料は、保険料が別途上乗せされる可能性があります。金融機関によっても保険金が支払われる条件が違うこともあるので、加入する際には保険金支払いの条件をきちんと確認しておきましょう。

단체신용생명보험으로 커버 할 수 없는 위험은?

사망 또는 고도장해 상태가 되어 버린 경우 대출 잔금분의 보험금이 금융 기관에 지불, 대출이 청산됩니다. 그러나 주의해야 할 것은 어디 까지나 사망 또는 고도장해 상태가 되었을 때 입니다.

 만약 채무자가 사망이 아닌 질병이나 부상의 경우는 어떻습니까? 질병·부상으로 단체신용생명 보험의 보험금 지급 대상에서 제외 되오니, 매달 원리금(원금+이자)은  정상적으로 지불해야 합니다. 수입이 없는데 계속 지불하는 것은 단기간이라면 저금등으로 지불 가능하더라도 장기적으로 생각하면 어렵습니다. 

 그래서 취업 불능시의 모기지 상환을 지원 해주는 보험이 “주택론지원보험(住宅ローンサポート保険)” 이름 그대로, 이 보험은 채무자가 질병이나 부상으로 일을 할 수 없게 되었을 때, 수입 감소를 커버하는 보험입니다.

 대출 상환은 10 년, 20 년, 30 년 … 장기간 계속 될 것이므로, 미리 상정 할 위험은 가급적 피하고 싶을 듯 합니다. 반드시 가입해야 하는 보험은 아니지만 위험 대책으로서 고려 해 볼 수 있을 듯 합니다.

団体信用生命保険でカバーできないリスクとは?

死亡や高度障害状態になってしまったとき、住宅ローン残金分の保険金が金融機関に支払われ、住宅ローンが清算されますよね。しかし、注意していただきたいのはあくまで「死亡または高度障害状態になったとき」なのです。

もし住宅ローンの債務者が死亡ではなく、病気やケガの場合はどうでしょうか?病気・ケガでは団体信用生命保険の保険金支払いの対象外ですので、毎月の住宅ローンは通常通り支払わなければなりません。収入がないのに住宅ローンを支払い続けていくことは短期間なら貯金を切り崩して支払えたとしても、長期的に考えると難しいですよね。

そこで就業不能時の住宅ローン返済をサポートしてくれる保険が「住宅ローンサポート保険」。名前の通りですが、この保険は住宅ローンの債務者が病気やケガで働けなくなったとき、収入の減少をカバーする保険です。

住宅ローンの返済は10年、20年、30年…と長期に続くものですので、あらかじめ想定できるリスクはなるべく回避したいですね。必ず加入しなければいけない保険ではありませんが、リスク対策として検討してもよいと思います。

주의 할 3가지 포인트

여기서 단체신용생명보험에 가입 할 때 주의 할 점을 알려드립니다.

생명 보험에 추가로 가입하고 있지 않은지 확인하기

민간 대출의 경우 보험료가 대출금리에 포함되어 있는 것이 대부분입니다. 그래서인지 대출를 이용하는 분은 생명보험에 가입하고 있는 것을 별로 의식하지 않는 분도 많이 계시리라 생각합니다. 이미 생명보험에 가입하고 있는 분으로 그 보험에 주택 자금의 보장 금액이 포함될 수 있다면 중복 가입이 되는 것입니다. 때문에 주택담보대출을 이용할 때 이미 가입하고 있는 보험에 대해 해약 등에 대해 검토를 하는 것이 좋습니다.

生命保険に余分に加入していないか確認する

民間の住宅ローンの場合、保険料が住宅ローン金利に含まれていることがほとんどです。そのためか、住宅ローンを利用する方は生命保険に加入していることをあまり意識していない方も多くいらっしゃると思います。すでに保険に加入している方でその保険に住宅資金の保障額も含まれているならそれは重複していることになりますので、住宅ローンを利用する際には、すでに加入している保険の見直しをすることをお勧めします。

모기지 채권자가 사망 한 경우에는 즉시 연락

주택 채권자가 사망했다면 가족은 바로 주택대출을 실시하고있는 금융 기관에 연락하십시요. 연락이 늦어 버리는 경우 상환 체납으로 일부 이자를 지급할 수도 있습니다.

住宅ローン債権者が亡くなった場合はすぐに連絡する

住宅ローンの債権者が亡くなってしまった場合、家族はすぐに住宅ローンの借り入れを行っている金融機関に連絡しましょう。連絡が遅れてしまうと、返済が滞納しているとき一部の利息が支払われないということもあります。

건강 상태에 따라 주택 대출이 되지 않을 수있다

단체신용생명보험도 생명보험이기 때문에 가입 할 때 건강 상태를 고지해야합니다. 일반 생명 보험에 비해 고지 항목은 적지만 건강 상태에 문제가 있고, 가입 할 수 없는 경우 주택대출이 되지 않을 수도 있으므로 주의가 필요합니다.

健康状態によっては住宅ローンの借り入れができない可能性もある

団信も生命保険ですから、加入する際には健康状態を告知する必要があります。一般の生命保険と比べて告知の項目は少ないですが、健康状態に問題があり、加入できない場合は住宅ローンの借り入れができない可能性もありますので、注意が必要です。

정리

주택을 구입 한 후 보험의 재검토를
단신에 가입하는 것은 가입하는 생명보험이 늘어난다는 것입니다. 이미 생명보험에 가입하고 있는 경우 보장이 중복될 수 있지요. 지금까지의 보장액에 주택비분도 포함되어 있다면 보험의 재검토를 권장합니다. 주의 사항으로는 주택대출이 없더라도 재산세와 관리비, 수선적립금, 유지보수 비용은 이후에도 필요할 것입니다. 가족의 평생 생활비를 포함하여 얼마나 보장이 필요한지 계산해 보십시요.

住宅を購入した後は保険の見直しを
団信に加入するということは、加入する生命保険が増えるということになります。すでに生命保険に加入しているという人は保障が重複してしまうこともありますよね。今までの保障額に住宅費分が含まれているなら、保険の見直しをお勧めします。注意点としては、住宅ローンがなくなっても固定資産税や管理費、修繕積立金、メンテナンス費用はその後も必要になるということです。家族の生涯の生活費も含め、どのくらいの保障が必要か試算してみましょう。

참고사이트:保険の教科書